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正文摘录:

___凶财经论坛服务。对小型企业客户，通常配备资历较浅的客户经理，而且一个客户经理可以管理50至300个客户。对微型企业客户，为了节约成本，主要通过网络、邮件、服务中心、外包电话中心或第三方销售团队进行。相比较而言，目前我国多数银行在开展金融服务时，仅仅开发了不同层次的金融服务产品，但是普遍没有建立适宜于金融服务产品的客户管理团队，更缺少科学的客户细分的管理体系。第四，缺乏多渠道的融资体系。如果产业的发展都依靠银行的信贷支持，这肯定是行不通的。由于我国的资本市场未得到充分发展，期货市场未得到充分发展，企业融资主要依靠银行贷款这条路，但这条路需要慢慢拓宽。随着金融市场功能的逐步改善，多渠道的融资体系建立以后，中小企业融资难的问题就会得到逐步缓解。根据企业规模的不同，提供多层次的服务，这样的融资体系必须建立起来。近年来，我国在解决中小企业融资难问题上取得了一定成效，但是做得很不够充分。我们的监管理念很明确，就是银行必须学会为中小企业服务、为个人服务，这是现代银行的最重要标志。我们现在已经采取了很多措施，在向这个目标迈进，但是中国金融发展的问题，除了解决中小企业、民营企业自身信用、担保等问题外，还要解决金融服务不充分的问题，解决贫困地区、低收入人群得不到金融服务的问题。这是一个系统性的工程，仅仅出台一些政策是无法从根本上解决问题的，必须依赖整个金融体系的发展。尽管目前我国商业银行针对中小企业金融服务已经有了良好的开局，但金融工具和产品比较单一，金融服务的结构与层次调整以及金融服务体系的完善仍是我们要着力加以解决的问题。对此，我们应该努3620079川自、m☆力从以下几个方面开展工作。第一。提高商业银行对金融业务发展的认识。我国的商业银行需要从“垒大户”解脱出来，从“大银行一大企业”、“小银行一小企业”的认识误区中解放出来，在细化客户分类和加强客户管理上的基础上深化金融服务。实际上，商业银行必须看到我国中小企业发展的巨大空间以及由此给自己带来的巨大商业利润来源，也必须认识到只有在为日益发展的中小企业创新服务中才能发展自己。第二，构建多层次的金融产品服务体系。我们应该从以下几个方面加以改进：一是在支付类产品创新上，我们可以推出针对中小企业的快捷的银行卡服务，完善电子银行服务体系，推广现金管理系统。二是在融资需求上，我们可以借鉴发达国家的经验，在办理中小企业传统贸易融资业务的基础上，注重开展没备按揭贷款、预付款融资、仓单抵押融资、应收账款质押、结构性融资等新融资业务品种；开展个人信用、无形资产、财产或权利为抵(质)押的担保、抵押性贷款融资等贷款保证的创新方式。三是在理财需求上，我们可以适时推出人民币和外汇存款产品、开放式基金投资等投资理Ⅲ}业务，也可以根据企业差异化需要，设计理财产品组合方案。同时，我们还可以在信息服务、管理顾问、投融资顾问、投资银行等财务顾问方面加大金融服务的力度。这样的金融创新服务既能保持中小企业资产的流动性，满足资金增值的需要，也能拓宽商业银行的赢利空间。应该说是一个一举两得的双赢局面。四是从金融工程的角度出发，我们可以推广远期结售汇、金融期权、择期外汇交易、远期利率协议等避险服务产品和工具，充分利用各种新型的金融工具，避免市场利率和汇率波动给企业带来的风险，帮助企业合理控制风险敞口，实现资金头寸的收益最大化，提高我们对中小企业金融服务的层次。第三.细分客户管理与信用评价，建立灵活的风险定价机制。商业银行应当改进目前的管理模式，建立和完善以客户为中心的客广1经理运行机制，并建立相配套的考核激励机制。具体地说，可以提高对客户群体类别和行为、客户效益、客户背景以及客户信用等方面的分析，对中小企业作出正确的评价。也可以通过选择、销售、保持和拓展等方面的业务模式来识别和发展有价值的中小企业客广1，并通过提升中小企业整个生命周期的价值为中小企业提供满意的金融服务。另外，我们可以通过对不同地区和小同规模的中小企业实行分类管理，如对中型企业、小型企业、微小企业采取不同的信用评级体系，使中小企业的信用等级评价更符合实际。众所周知，金融服务的风险定价是十分重要的。中小企业金融服务需求不断变化，商业银行对中小企业的风险定价也需要不断改变策略。中小企业的风险定价给商业银行带来挑战需要银行下大功夫提高风险定价水平。从目前情况看，银行可以根据企业资信等级、抵押担保、综合回报、行业分布、发展前景以及市场利率价格竞争等多种因素，综合使用贷款风险集中度分析、客户贡献度评估等力‘法测算适用的最低贷款利率水平，确定贷款的利率指导区问，扩人利率浮动的自主权。第四。提高监管要求，增强金融机构的社会责任。在美国，中央和各州政府都有鼓励商业银行涉足经济社会效益开发的各项规定。这些规定还明确了美国货币监理署(0CC)对银行社会作用的绩效测试和评价可以采取不同的标准。因此，我国监管机构也可以借鉴国外的相关办法，.在统计监测的基础上制定对商业银行社会责任的评价标准，并定期对商业银行社会责任进行评估与信息披露。这是加快中小企业金融服务的一个重要环节，也是值得我们下决心认真做好的一次工作。皿